PKV verstehen: wie die private Krankenversicherung funktioniert

In Deutschland muss jeder mit Wohnsitz im Inland krankenversichert sein, gesetzlich oder privat ^[1]. Im Jahr 2025 waren nach Angaben des PKV-Verbands, der Interessenvertretung der privaten Krankenversicherer, 8,79 Millionen Menschen privat vollversichert. Dazu kamen 31,98 Millionen private Zusatzversicherungen ^[2]. Die Ratgeber in diesem Bereich erklären, wie die private Vollversicherung funktioniert und welche Regeln für sie gelten. Sie empfehlen keine Tarife und keine Versicherer und ersetzen keine Beratung.

Wie die PKV funktioniert

Eine private Krankenversicherung, die den gesetzlichen Schutz ersetzen kann, darf nur nach Art der Lebensversicherung betrieben werden. Der Versicherer muss die Beiträge versicherungsmathematisch berechnen, Alterungsrückstellungen bilden und auf sein ordentliches Kündigungsrecht verzichten. Vor dem Abschluss muss er dir ein amtliches Informationsblatt der BaFin aushändigen, das die Prinzipien von gesetzlicher und privater Krankenversicherung erklärt ^[3]. Die Grundidee beschreibt Was die private Krankenversicherung ist. Die wichtigsten Unterschiede zur gesetzlichen Kasse, von der Beitragsberechnung bis zur Mitversicherung der Familie, stehen in PKV oder GKV: die Unterschiede.

Wie viel der Versicherer erstattet, hängt vom gewählten Tarif ab. Vor der Zahlung prüft er, ob eine Behandlung medizinisch notwendig war, und dabei kann seine Einschätzung von der des Arztes abweichen. Die BaFin empfiehlt deshalb, vor teuren Behandlungen eine Kostenzusage einzuholen; ab voraussichtlich 2.000 Euro hast du darauf einen Anspruch ^[4]. Was die Tarife leisten, erklärt der Bereich Leistungen der PKV.

Beitrag, Gesundheit und Alter

Der Beitrag hängt laut BaFin vom Alter, vom Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss und vom gewählten Tarif ab ^[4]. Diese drei Seiten erklären, was daraus folgt:

• Gesundheitsprüfung und Vorerkrankungen: welche Fragen der Versicherer stellt, was bei falschen Angaben passiert und wo das Gesetz die Prüfung einschränkt
• Risikozuschlag und Leistungsausschluss: was bei einem erhöhten Risiko vereinbart werden kann
• Altersrückstellungen: wie das Polster für später entsteht und was der Zuschlag von 10 Prozent bewirkt

Wie es im Ruhestand weitergeht, welche Rolle der Zuschuss der Rentenversicherung spielt und welche Wege es zu einem niedrigeren Beitrag gibt, steht unter PKV im Alter und als Rentner.

Pflegeversicherung

Wer privat krankenversichert ist, muss auch eine private Pflegeversicherung abschließen ^[5]. Ihre Leistungen müssen denen der sozialen Pflegeversicherung gleichwertig sein ^[6]. Wer sie braucht, wie der Beitrag begrenzt ist und was für Kinder gilt, erklärt Private Pflegepflichtversicherung.

Versicherer, Tests und Ratings

Die Versicherer unterliegen der Aufsicht der BaFin ^[4]. Eine neutrale Übersicht über die Unternehmen, ohne Bewertung, bietet Private Krankenversicherer im Überblick. Was Tests und Ratings aussagen und wo ihre Grenzen liegen, erklärt PKV-Tests und Ratings richtig lesen.

Ob du dich überhaupt privat versichern darfst, hängt von deiner Lage ab. Angestellte brauchen ein Einkommen über der Versicherungspflichtgrenze, die 2026 bei 77.400 Euro im Jahr liegt ^[7]. Die Einzelheiten stehen im Bereich Wer sich privat versichern kann.

1. Gesetz § 193 VVG: Versicherte Person; Versicherungspflicht. Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
2. Organisation Private Krankenversicherung auch 2025 mit stabilem Wachstum. Verband der Privaten Krankenversicherung (Interessenverband). Stand 04.02.2026. abgerufen am 29.10.2026
3. Gesetz § 146 VAG: Substitutive Krankenversicherung. Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
4. Behörde Private Kranken- und Pflegepflichtversicherung. Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin). Stand ohne Datum. abgerufen am 29.10.2026
5. Gesetz § 1 SGB XI: Soziale Pflegeversicherung. Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
6. Gesetz § 23 SGB XI: Versicherungspflicht für Versicherte der privaten Krankenversicherungsunternehmen. Bundesministerium der Justiz, gesetze-im-internet.de. Stand aktuelle Fassung. abgerufen am 29.10.2026
7. Behörde Rechengrößen der Sozialversicherung. Deutsche Rentenversicherung. Stand 10.09.2025. abgerufen am 29.10.2026

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